Микрозаймы — это небольшие краткосрочные кредиты, которые предоставляются микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они оформляются на суммы до 100 000 ₽ и срок до нескольких месяцев. Несмотря на удобство, несвоевременное погашение таких займов может привести к серьёзным последствиям. В этом материале разберём, как справиться с задолженностью и какие варианты предлагает закон.
Способы погашения микрозаймов
Прежде чем брать микрозайм, важно понять, каким способом вы сможете его вернуть. МФО, как правило, предлагают два варианта оплаты:
- Безналично: перевод с банковского счёта, через терминал МФО, либо через сайт или мобильное приложение.
- Наличными: напрямую в офисе компании.
Что делать, если платить нечем
Если вы не можете вернуть деньги вовремя, не затягивайте. Сначала свяжитесь с МФО — кредитор может предложить пролонгацию, изменение графика платежей или реструктуризацию. Также можно обратиться за помощью к близким или попробовать оформить новый займ на более выгодных условиях для перекрытия текущего долга.
Можно ли не платить микрозайм?
Законных оснований полностью отказаться от оплаты микрозайма нет. Просрочка ведёт к росту долга, коллекторским звонкам, ухудшению кредитной истории и, в перспективе, — к судебному взысканию.
Реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение условий договора: продление срока займа, снижение ставки, кредитные каникулы. Чтобы МФО согласилась, необходимо предоставить обоснование: потеря работы, болезнь и т.д.
Факторы успеха:
- Подтверждение трудностей документами
- Позитивная платёжная история
- Политика лояльности МФО
Пролонгация и кредитные каникулы
Пролонгация позволяет перенести дату погашения займа на более поздний срок. Часто её можно оформить до наступления просрочки — для этого нужно оплатить проценты за фактическое пользование средствами.
Кредитные каникулы предоставляются в исключительных случаях (ЧС, утрата имущества, потеря дохода). На время каникул штрафы и пени не начисляются, но проценты по договору продолжают «капать».
Рефинансирование микрозайма
Рефинансирование — оформление нового займа для погашения предыдущего на более выгодных условиях. Важно учитывать:
- Ставка нового займа должна быть ниже хотя бы на 2%
- Увеличение срока снижает ежемесячный платёж, но увеличивает переплату
- Проверяйте комиссии и возможность досрочного погашения
- Изучите рынок — предложения разных МФО сильно отличаются
Если дело дойдёт до суда
МФО вправе взыскать долг через суд, если мягкие меры не сработают. Судебные приставы могут арестовать часть зарплаты, счета и имущество. При этом должник оплачивает не только основной долг, но и проценты, штрафы, судебные издержки.
Если действия МФО незаконны, должник вправе оспорить их через суд, представив доказательства.
Банкротство — крайний шаг
Физлицо может объявить себя банкротом при невозможности рассчитаться по долгам. Заявление подаётся в арбитражный суд, который назначает управляющего и проводит процедуру банкротства. В итоге часть долгов списывается. Однако в случае выявления мошенничества или серьёзных нарушений суд может отказать в признании банкротства.
Последствия неуплаты микрозайма
Если игнорировать долги и не предпринимать действий:
- МФО подключит коллекторов
- Начнётся судебное взыскание
- Будет испорчена кредитная история
- Может быть арестовано имущество
Важно помнить: задолженность по микрозайму не является уголовным преступлением. Уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ наступает только при долге от 2,25 млн ₽, а лимит микрозаймов — до 1 млн ₽.